Att skriva under som borgensman kan kännas som en enkel hjälp till en närstående, men ansvaret kan bli mycket större än många först tror. En solidarisk borgen innebär i praktiken att långivaren kan kräva hela den obetalda skulden av en enda borgensman, beroende på hur avtalet är skrivet. Jag går igenom skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen, vad som händer vid utebliven betalning och vilka punkter du bör kontrollera innan du skriver under.
Det viktigaste är att hela skulden kan hamna hos en person
- Hela beloppet kan krävas av en borgensman när ansvaret är solidariskt.
- Proprieborgen gör att långivaren normalt kan vända sig direkt till borgensmannen.
- Regressrätt innebär att den som betalat kan kräva tillbaka pengar från låntagaren.
- En borgensman blir inte automatiskt fri genom separation, ändrad relation eller försämrad ekonomi.
- Avtalets omfattning avgör om ansvaret är beloppsbegränsat eller gäller hela skulden.
Vad innebär det solidariska borgensansvaret i praktiken
Borgen är en säkerhet för ett lån. Borgensmannen lånar inte själv pengarna, men lovar att betala om låntagaren inte fullgör sin skyldighet. Vid ett solidariskt ansvar kan långivaren dessutom rikta hela kravet mot en av flera borgensmän i stället för att först dela upp skulden mellan dem.
Anta att ett lån på 300 000 kronor har tre borgensmän. Om låntagaren slutar betala och avtalet säger att borgensmännen ansvarar solidariskt, kan banken kräva en av dem på hela det belopp som omfattas av borgensåtagandet. Den borgensmannen får sedan försöka kräva tillbaka de andra personernas andelar.
Det är viktigt att skilja på förhållandet till banken och förhållandet mellan privatpersonerna. Banken behöver normalt inte följa en muntlig överenskommelse om att varje borgensman bara ska stå för en tredjedel. En sådan intern uppdelning skyddar inte mot bankens krav om avtalet med långivaren säger något annat.
Konsumenternas beskriver det solidariska ansvaret som principen ”en för alla och alla för en”. Det är en träffande förenkling, men jag brukar lägga till en viktig varning: regressrätten hjälper bara om de andra personerna faktiskt kan betala.
Skillnaden mellan proprieborgen, enkel borgen och medlåntagare
Tre roller blandas ofta ihop, trots att de ger olika juridiska och ekonomiska konsekvenser. Läs därför inte bara efter ordet ”borgen”, utan kontrollera exakt vilken typ av ansvar som står i skuldebrevet.
| Ansvarsform | Vad innebär den | Vad bör du särskilt kontrollera |
|---|---|---|
| Proprieborgen | Borgensmannen ansvarar som för egen skuld. Långivaren kan normalt kräva borgensmannen när låntagaren inte betalar. | Om ansvaret är begränsat till ett belopp eller omfattar hela lånet. |
| Enkel borgen | Borgensmannen träder normalt in först när låntagaren inte kan betala skulden. | Vilka krav som måste vara uppfyllda innan långivaren får kräva borgensmannen. |
| Medlåntagare | Personen är själv låntagare och har i regel samma betalningsansvar som den andra låntagaren. | Att ansvaret ofta gäller hela lånet och inte bara en tänkt andel. |
Vid proprieborgen kan formuleringen ”såsom för egen skuld” vara avgörande. Den betyder inte att borgensmannen får del av lånet, utan att långivaren kan kräva betalning direkt när låntagaren inte betalar enligt avtalet.
En medlåntagare har en ännu tydligare koppling till lånet. Banken bedömer medlåntagaren som en del av låntagarens återbetalningsförmåga, och ansvaret kan påverka möjligheten att få ett eget bolån eller annat kreditutrymme. Därför är medlåntagare och borgensman inte två ord för samma sak.
Vad händer när låntagaren inte betalar
Förloppet beror på låneavtalet, men risken kan beskrivas i några tydliga steg. När en betalning uteblir kan skulden växa genom dröjsmålsränta, påminnelseavgifter och kostnader för indrivning. Om betalningsproblemen fortsätter kan långivaren rikta sitt krav mot borgensmannen inom ramen för borgensförbindelsen.
- Låntagaren missar en betalning.
- Långivaren skickar krav och kan ta ut avtalsenliga kostnader.
- Vid proprieborgen kan långivaren kräva borgensmannen utan att först vänta på att låntagarens ekonomi ska vara helt utredd.
- Borgensmannen betalar hela eller delar av beloppet enligt kravet.
- Den som har betalat kan använda sin regressrätt mot låntagaren och, vid solidariskt ansvar, mot andra borgensmän.
Regressrätt betyder alltså inte att banken tar tillbaka kravet. Det är borgensmannen som får ett eget krav mot låntagaren efter betalningen. Enligt Konsumenternas bör du kunna visa vad du har betalat och när betalningen gjordes, exempelvis genom kvitton eller dokumentation från banken.
Ett enkelt exempel visar begränsningen. Om du betalar 300 000 kronor åt låntagaren och låntagaren saknar inkomst eller tillgångar, kan du ha en juridisk rätt att kräva pengarna men ändå små möjligheter att få tillbaka dem. Rätt till ersättning är inte samma sak som faktisk återbetalning.
Så granskar jag ett borgensavtal innan underskrift
Jag skulle aldrig nöja mig med ett muntligt besked om att ”det bara är en formalitet”. Läs avtalet som om du själv tog lånet och kontrollera särskilt följande punkter.
Beloppsgränsen
Se om borgensansvaret är begränsat till ett bestämt belopp. Ett tak på exempelvis 100 000 kronor kan ge en helt annan riskbild än en generell borgen som omfattar låntagarens nuvarande och framtida skyldigheter.
Vad som ingår i skulden
Kontrollera om ansvaret gäller bara kapitalbeloppet eller även ränta, avgifter och kostnader för indrivning. Formuleringen kan göra att det belopp du faktiskt måste betala blir högre än den ursprungliga lånesumman.
Flera borgensmän
Finns det flera borgensmän ska du leta efter orden solidariskt ansvar eller en formulering om delad ansvarighet. Utan en tydlig begränsning kan banken ha rätt att kräva hela beloppet av dig, även om ni privat har kommit överens om en annan fördelning.
Information och insyn
Fråga hur du får veta om låntagaren missar betalningar. Det är mycket bättre att få information efter den första förseningen än efter flera månader när skulden redan har vuxit. Be också om en kopia av både skuldebrevet och borgensförbindelsen.
Läs också: Gemensam inteckning - Fördelar, fallgropar och kostnader
Ändrade lånevillkor
Ett lån kan ändras genom höjt belopp, förlängd löptid eller nya avgifter. Kontrollera vad avtalet säger om sådana ändringar och om ditt godkännande krävs. Skriv inte under ett nytt villkor av gammal vana innan du har sett om ditt ansvar påverkas.
Jag tycker också att du ska göra en egen stresstest av ekonomin. Skulle du kunna betala kravet om din inkomst minskar, bostadskostnaden ökar och låntagaren inte bidrar alls under sex månader? Om svaret är nej är åtagandet sannolikt för stort, oavsett hur nära relationen är.
Går det att avsluta borgensansvaret
En borgensman kan normalt inte ensidigt säga upp sitt åtagande bara för att situationen förändras. En separation, ett avslutat vänskapsförhållande eller försämrad ekonomi gör inte automatiskt att ansvaret försvinner.
Det kan däremot gå att bli fri om långivaren godkänner en ny borgensman, en annan säkerhet eller att låntagaren tar över lånet ensam. Banken gör då vanligtvis en ny bedömning av låntagarens betalningsförmåga. Be alltid om ett skriftligt besked om att ditt ansvar verkligen har upphört.
Du bör också kontrollera vad som händer om låntagaren avlider, säljer den finansierade egendomen eller ansöker om skuldsanering. Sådana händelser kan påverka möjligheten att få tillbaka pengar genom regress, men de tar inte automatiskt bort ditt ansvar gentemot långivaren.
Om avtalet är oklart eller gäller ett stort belopp är juridisk rådgivning en rimlig kostnad före underskrift. Den kostnaden är liten jämfört med risken att senare behöva bära en skuld på hundratusentals kronor.
Det här bör vara klart innan du säger ja
En borgensförbindelse kan vara ett sätt att hjälpa någon att få lån, men den är också ett ekonomiskt åtagande med lång räckvidd. Innan du skriver under ska du veta maxbeloppet, ansvarstypen, avtalets löptid och hur du informeras vid utebliven betalning.
Mitt praktiska råd är enkelt: utgå från att låntagaren kan sluta betala redan nästa månad och att banken kan vända sig till dig för hela beloppet. Om du inte kan acceptera den situationen bör du inte skriva under, även om avtalet presenteras som en tillfällig hjälp.
